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¿Cuándo se pueden tener dos seguros de vida?

18 Abr 22

¿Se pueden tener dos seguros de vida? Esta es una pregunta que quizás te has hecho en algún momento y te anticipamos que la respuesta es afirmativa según marca la Ley de Contrato de Seguro. No obstante, es importante no quedarnos en la superficie y ahondar en algunos detalles fundamentales.

De esta manera, al finalizar la lectura de este artículo vas a contar con información respecto a si puedes contratar más de un seguro de vida, si lo puedes hacer con una o varias entidades, a cuántos beneficiarios puedes nombrar, cómo se reparte el cobro y cuál es la fiscalidad de este tipo de seguros, entre otras cosas.

¡Empezamos por el principio!

¿Qué cubre un seguro de vida?

Los seguros de vida se contratan teniendo en mente dos posibilidades principalmente –el fallecimiento o la incapacidad del tomador–, y tienen como objetivo indemnizar a los beneficiarios en caso de producirse alguna de estas dos situaciones mencionadas.

A partir de esta definición llegamos a la pregunta que da origen a este artículo.

 ¿Se pueden tener dos seguros de vida? ¿Qué dice la ley?

La información relativa a los seguros de vida se recoge en el Artículo 83 de la Ley 50/1980 de contrato de seguro, habiendo sido modificado su texto desde el Artículo 12 de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre y que regula las Medidas de Reforma del Sistema Financiero.

Dicho esto y a fin de ofrecer una respuesta rápida a la pregunta que da título a este punto: se pueden tener dos seguros de vida a la vez siempre que puedas pagarlos.

La clave es que contar con más de un seguro de vida contratado puede suponer una mayor protección para ti –en caso de que sufras un siniestro y quedes en situación de incapacidad laboral– o para tus beneficiarios –en caso de que fallezcas–.

Entonces, ¿Cuántos seguros puedes contratar? La respuesta es tantos como consideres que es necesario puesto que no hay un límite establecido en cuanto al número de pólizas a suscribir.

Lo que sí es cierto es que atendiendo al sentido común, contratar un número excesivo de seguros de vida puede carecer de lógica y ser más recomendable recoger en uno solo, todo el capital a pagar y a todos los beneficiarios que consideres –en caso de ser más de uno–.

Finalmente, para decidirte por la mejor opción puedes hacer un cálculo y comparar el precio que te supone un único aseguramiento contra la opción de suscribir varios.

 ¿Cuándo es recomendable contratar dos seguros de vida o más?

A pesar de lo comentado anteriormente, hay algunas situaciones que inclinan la balanza y la opción hacia contratar dos seguros de vida o más. ¿Cuáles son estas opciones?

  1. Si tienes un seguro de vida hipotecario.

  2. Si tienes un seguro de vida laboral.

Los analizamos más a detalle.

Seguro de vida hipotecario

Es importante que te asegures de que el tipo de póliza de tu seguro de vida vinculado a una hipoteca no es de capital decreciente porque en caso de serlo solo dará cobertura a la deuda pendiente en el momento del siniestro y la entidad aseguradora solo cubrirá dicho importe si requieres hacer efectiva la indemnización.

Como ya imaginarás, esto implica una sustancial reducción en la cantidad a percibir por los beneficiarios o incluso que se queden sin protección económica alguna al no ser suficiente para compensar la necesidad mínima de ingresos que necesitan recibir.

También queremos recordarte la no obligatoriedad de contratar tu seguro de vida hipotecario con la entidad de crédito prestataria, sino que puedes elegir libremente contratar con una entidad tercera que te provea del aseguramiento.

Seguro de vida laboral

Bajo este supuesto suelen estar los seguros colectivos que contratan las empresas para los trabajadores y que son 100% compatibles con el que puedas tener tú contratado a modo individual.

Por lo general, al tener carácter colectivo el capital que aseguran es reducido por lo que se antoja recomendable –si no necesario– que cuentes con un segundo seguro de vida complementario que cubra de forma óptima a los beneficiarios elegidos.

¿Es posible tener dos seguros de vida con distintos beneficiarios? 

Nuevamente la respuesta es . El número y nombre de beneficiarios objeto de indemnización no tiene por qué ser el mismo si tienes contratados dos seguros de vida.

En principio, ante la existencia de varios beneficiarios la repartición de la cantidad indemnizatoria será a partes iguales excepto si tú como tomador del seguro has señalado que el reparto se debe hacer atendiendo a unos porcentajes concretos.

Ante esto, nuevamente se impone que calcules la mejor opción, si repartir en dos seguros de vida diferenciando a su vez entre beneficiarios –por ejemplo, una póliza para el cónyuge y otra para los hijos– o si repetirlos en ambas por igual.

¿Se pueden tener varios seguros de vida con distintas entidades?

Puedes formalizar contratos con dos o más seguros de vida tanto concentrando todos con la misma entidad como separándolos con entidades distintas.

La ventaja de que no existan restricciones a este respecto es que puedes adaptar la contratación a tus necesidades y objetivos.

Un ejemplo bastante común es si firmas un seguro de vida vinculado a tu hipoteca en una entidad y tenías previamente contratado uno individual con otra.

La regla que marcará tu decisión final entre elegir una o varias entidades aseguradoras para operar, vendrá determinada por las condiciones recibidas, esto es, por el grado de protección, así como por el precio.

En este sentido, deberás valorar si las pólizas de cada aseguradora o entidad bancaria te dan cobertura para todo –fallecimiento e incapacidad permanente y absoluta– o si pagar por contratar dos o más seguros de vida compensa el mayor coste económico que supone agrupar todas las protecciones en una sola póliza y entidad.

Debes saber además, que según la Ley de Contrato de Seguro ya mencionada anteriormente, al formalizar un seguro de vida la entidad a cargo puede preguntarte por la existencia de otras pólizas por el mismo concepto, estando obligado a informarles de la existencia y las condiciones de las mismas.

¿Existen limitaciones para cobrar más de un seguro de vida?

Esta cuestión está íntimamente relacionada con la posibilidad de tener dos seguros de vida o más contratados por una misma persona –tomador– y tiene el mismo desarrollo.

El hecho es que no existen límites para cobrar más de un seguro de vida en total por beneficiario, eso sí, siempre que como tal cumplas con todos los requisitos firmados y que te den derecho a ser perceptor de la indemnización que corresponda.

Además, algo que sí debes tener bien presente, es que la tributación en el Impuesto de Sucesiones y donaciones deberás hacerla por cada uno de los seguros que cobres y la cantidad dependerá de la Comunidad Autónoma en la que residas y estará determinado en función del capital asignado como indemnizatorio en cada póliza contratada.

En Reale Seguros nos preocupamos por darte protección tanto a ti como a tus seres queridos, para ajustarnos a tus necesidades contamos con distintos productos relacionados con los seguros de vida.

Nuestra amplia red de agentes especializados sabrán informarte y diseñar la mejor oferta en tu caso. No dudes en contactar con ellos.