Cuestionario de salud
El cuestionario de salud es un formulario esencial en los seguros médicos y seguros de vida en España. Las aseguradoras lo utilizan para evaluar riesgos precontractuales.
¿Qué es el cuestionario de salud y para qué sirve?
El cuestionario de salud (declaración de salud o formulario de estado de salud) es una declaración firmada precontractual que recoge información sobre el historial médico del asegurado y que acompaña la formalización de un seguro médico o de vida.
Sirve para detectar enfermedades preexistentes y determinar ajustes en la póliza, conforme a la Ley de Contratos de Seguro (LCS), personalizando las coberturas en función de riesgos individuales, diferenciándose del Sistema Nacional de Salud (SNS) que se basa en el principio de universalidad.
Es un documento fácil de responder y de evaluar que proporciona una perspectiva general del estado de salud de la persona.
El tomador o asegurado debe comunicar a la aseguradora aquellas circunstancias conocidas que agraven el riesgo, en los términos previstos en la Ley de Contrato de Seguro, para evitar posibles consecuencias contractuales derivadas de una eventual ocultación dolosa o negligente.
¿Qué preguntas se hacen en cuestionarios de salud?
Las preguntas de los cuestionarios de salud pueden variar según la compañía y el tipo de seguro contratado. Normalmente, suelen estar agrupadas en las áreas que te enumeramos a continuación:
- Estado de salud actual y antecedentes médicos: preguntas sobre si el asegurado padece o ha padecido enfermedades graves o crónicas como diabetes, hipertensión, cáncer, trastornos psiquiátricos, etc.
- Antecedentes familiares relevantes: preguntas sobre enfermedades hereditarias que puedan impactar en el asegurado.
- Hospitalizaciones, cirugías y planes médicos: cuestiones sobre las intervenciones pasadas o previstas, así como pruebas diagnósticas ya programadas que no se han realizado aún.
- Hábitos de vida: consumo de alcohol, tabaco u otras sustancias, así como la práctica de deportes de riesgo.
- Medicación habitual: si la persona toma fármacos de forma crónica o si se encuentra en un tratamiento activo.
También puede contener otras preguntas sobre si la persona ha sido rechazada por otras aseguradoras o si ha sido objeto de exclusiones en otra compañía.
¿Cuáles son los 4 tipos de cuestionarios de salud principales?
Como te hemos avanzado, cada compañía aseguradora va a establecer las preguntas del cuestionario de salud que necesite para poder determinar el riesgo y ofrecer una solución adaptada a cada persona.
Considerando esta cuestión, los tipos principales de las declaraciones de salud pueden ser:
- Básico: preguntas generales para seguros médicos simples, normalmente seguros de cuadro médico sin hospitalización o seguros de accidentes sencillos.
- Detallado: incluye preguntas sobre enfermedades crónicas, antecedentes familiares y hábitos de vida.
- Telefónico: llamada por teléfono para recoger la información en contrataciones online que permite agilizar el proceso y evitar errores de interpretación.
- Médico: reconocimiento físico por un profesional. Suele darse en asegurados con un perfil de riesgo alto o de avanzada edad.
Sea como sea el tipo de cuestionario que se utilice, un formulario bien hecho es una garantía tanto para la aseguradora como para el asegurado.
¿El cuestionario de salud es obligatorio en los seguros?
El cuestionario de salud no siempre es obligatorio en los seguros, pero es una facultad de la aseguradora; si esta decide no someterlo, el asegurado no debe declarar su estado de salud. El deber del asegurado es el de contestar con veracidad a lo solicitado por la compañía.
Por ejemplo, puede ser opcional en pólizas colectivas para facilitar la contratación en masa o en perfiles de bajo riesgo, y habitual en individuales donde la premisa de buena fe es la norma.
