Exclusiones

Las exclusiones son cláusulas de los seguros que explicitan los riesgos no cubiertos. Ayudan a delimitar el riesgo, controlar los costes y ofrecer mayor transparencia contractual.

¿Qué son las exclusiones en seguros?

Las exclusiones en las pólizas de seguros son cláusulas que detallan los riesgos no cubiertos por la aseguradora por su naturaleza, su alto coste o su previsibilidad.

No obstante, las condiciones pueden variar de una compañía aseguradora a otra, o dependiendo del tipo de seguro que se contrate.

¿Qué tipos de exclusiones existen en una póliza de seguros?

Las exclusiones pueden clasificarse en 2 categorías básicas en la mayoría de los casos:

1. Exclusiones generales. Son las excepciones que se aplican a todas las coberturas de la póliza. Puede ser el caso de daños causados en el contexto de conflictos armados, la práctica de deportes de riesgos o los riesgos extraordinarios, salvo que se precise lo contrario en el contrato. También suelen comprender la negligencia grave del asegurado o los actos imprudentes.
2. Exclusiones específicas. Afectan únicamente a coberturas específicas dentro de la póliza. Este sería el caso de excluir los daños ocasionados en un robo sin violencia, esto es, que si no hay signos de violencia podrían no cubrirse los daños ocasionados.

¿Cuáles son las exclusiones más habituales en los seguros?

Las exclusiones dependen del tipo de seguro que quieras contratar, así como de la propia empresa aseguradora, por este motivo resulta deseable que leas con detenimiento los riesgos no cubiertos y los limitados antes de contratar tu seguro.

Para que puedas contar con algunos ejemplos de lo que acabamos de comentar, vamos a enumerarte algunas de las exclusiones más habituales según el tipo de producto:

• Seguros de coche. En la mayoría de los casos la conducción temeraria o conducir bajo los efectos del alcohol y las drogas son escenarios excluidos de las coberturas. Asimismo, los daños acontecidos durante carreras, competiciones o pruebas deportivas van a requerir una póliza específica para poder estar cubiertos.
• Seguros de hogar. Suelen estar excluidos los daños por falta de mantenimiento o negligencia, el desgaste natural de los materiales y objetos, o los daños por explosión por acumulación de materiales peligrosos.
• Seguros de vida. Es habitual que si el contratante pone fin a su vida de forma voluntaria no esté cubierto por el seguro. Lo mismo ocurre con enfermedades preexistentes no declaradas a la hora de contratar la póliza.
• Seguros de mascota. Puede que los animales utilizados en actividades profesionales, así como los perros de caza estén excluidos, ya que deben ser objeto de seguros específicos.

¿Por qué se aplican exclusiones en los seguros?

El que una compañía excluya ciertos riesgos de sus coberturas puede responder a diversos motivos:

• Reducir las reclamaciones fraudulentas, limitando ciertos escenarios como los daños intencionados.
• Evitar los riesgos que sean complicados de delimitar, gestionar y cuantificar, como pueden ser los ocasionados por desastres naturales o guerras.
• Mantener precios competitivos para sus clientes, ya que un riesgo ilimitado tendría un coste mucho más elevado.
• Llevar a cabo una delimitación del riesgo y discriminar eficientemente entre lo asegurado o lo que no está asegurado, aportando mayor transparencia al contrato.

Como puedes comprobar, las exclusiones cumplen funciones esenciales para la relación contractual entre aseguradora y asegurado. Por este motivo, resulta tan necesario que seas consciente de ellas, así como de las limitaciones que se apliquen, antes de firmar el contrato con tu entidad aseguradora.