Suma asegurada
La suma asegurada marca el límite máximo que la aseguradora va a pagar en caso de siniestro. Representa el valor económico del bien protegido y afecta a la prima y a la cobertura de un seguro.
¿Qué es la suma asegurada?
La suma asegurada es el límite máximo que percibe el asegurado como indemnización ante un siniestro en los bienes cubiertos. Dicho de otro modo, es el valor que el tomador atribuye a los bienes y marca el límite que va a recibir por parte de la aseguradora si se produce un siniestro.
Este concepto se conoce también como alcance de cobertura, tal y como recoge el artículo 8 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, y responde a una tasación económica que realiza el contratante.
En la mayoría de los contextos, la suma asegurada es sinónimo de capital asegurado, con el sutil matiz de que la primera es un término jurídico y el segundo una nomenclatura más comercial en ocasiones.
En los seguros pueden emplearse ambos términos con propósitos distintos. Por ejemplo, se puede utilizar suma asegurada como cobertura general, y capital asegurado en alusión al límite por una garantía concreta.
En el contexto de los reaseguros, es la base del contrato de reaseguro, ya que equivale a la suma asegurada completa en la póliza original, frente a otros conceptos como capital retenido, cedido o aceptado.
¿Cómo se calcula la suma asegurada y por qué es importante en los seguros?
La suma asegurada se fija considerando el valor real del bien o interés que se vaya a asegurar, y va a depender del tipo de seguro, del objeto asegurado y del riesgo asociado.
A la hora de determinar la suma asegurada pueden darse 3 escenarios regulados por la Ley de Contrato de Seguro que debes conocer:
- Infraseguro: la suma asegurada es inferior al valor real del bien asegurado y se calcula mediante una regla proporcional. Puede deberse a una valoración incorrecta, una subestimación voluntaria para reducir la prima o puede darse en seguros con valor parcial.
- Sobreseguro: la suma asegurada es superior al valor real del bien. En ese contexto, el asegurado puede solicitar una reducción de la suma para no verse perjudicado. Un sobreseguro no implica, bajo ningún concepto, que se vaya a pagar una indemnización por encima del valor real del daño. Puede darse por un desfase o error, o en casos de un seguro múltiple o acumulativo donde varios seguros cubren un mismo bien sin coordinación.
- Póliza estimada: es una suma asegurada fija pactada que no coincide con el valor real. Es necesario que exista acuerdo entre las partes y se ajuste la prima. Suele ocurrir en seguros de obras de arte, joyas o bienes con valor simbólico.
¿Qué modalidades pueden aplicarse a la suma asegurada?
Para fijar la suma asegurada pueden utilizarse diferentes modalidades, según el valor del bien y del nivel de cobertura deseado. Cada modalidad va a requerir una manera distinta de calcular la indemnización:
- Valor total. Se asegura el bien íntegro. En caso de que haya infraseguro se aplica la regla proporcional.
- Valor parcial. Se cubre únicamente una parte del bien y suele ser habitual cuando la pérdida total es poco probable. Se aplica la regla de proporcionalidad en caso de siniestro si no se pacta algo diferente.
- A primer riesgo. En este caso se establece una cantidad fija como suma asegurada. Cubre siniestros parciales y ayuda a evitar penalizaciones por infraseguro.
- Valor de nuevo o reposición. La suma asegurada se calcula según el coste de reemplazar el bien por uno nuevo, si no igual con características similares. Ofrece una mayor protección real, aunque puede implicar una prima más elevada.
En los seguros de vehículos la suma asegurada no aplica, porque para ellos se utiliza el valor venal, esto es, el valor que tiene el vehículo en el momento del siniestro.
Relación entre suma asegurada, prima e indemnización en seguros
La suma asegurada establece el límite máximo de indemnización puede percibir un asegurado en caso de siniestro. Normalmente, a mayor suma asegurada, mayor va a ser la prima porque se calcula en función del riesgo y del capital cubierto.
