¿Es obligatorio un seguro de vida en un préstamo personal?

A la hora de contratar un préstamo personal es habitual que la entidad bancaria te ofrezca o sugiera la contratación de un seguro de vida.

La pregunta necesaria en este contexto es si es obligatorio contratar un seguro de vida en un préstamo personal. La respuesta rotunda es no, ya te la avanzamos, pero se trata de una cuestión que sigue planteando serias dudas.

Para que puedas tomar una decisión informada basada en la normativa vigente y en tus derechos como consumidor, en este artículo vamos a explicarte en detalle qué dice la ley al respecto.

Seguro de vida y préstamo personal obligatorio: ¿qué dice la Ley?

No estás obligado a contratar un seguro de vida cuando solicitas un préstamo personal.

Ninguna entidad puede obligarte a contratar un seguro de vida vinculado a un préstamo, aunque en la práctica las entidades bancarias pueden ofrecer bonificaciones y condiciones más favorables a las personas que los contratan.

Más concretamente, la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, que transpone la Directiva 2008/48/CE al derecho español, deja claro en su artículo 16 que la concesión del crédito no debe supeditarse a la contratación de productos o servicios adicionales que no tengan relación directa, necesaria y objetiva con la garantía del crédito.

Esto es así en una dinámica de ofrecer la mayor transparencia en este tipo de contrataciones donde no ha lugar la contratación de este tipo de productos como condición indispensable para obtener el crédito personal.

Sin embargo, en contadas excepciones sí se puede exigir al prestatario que contrate un seguro de vida. Esto ocurre cuando la contratación de este tipo de seguros queda justificada por la necesidad de proteger la garantía, como ocurre con un crédito hipotecario.

En este particular es importante señalar que, como quedó estipulado en 2019 en la actualización de la Ley Hipotecaria, en ningún caso pueden obligar al contratante a adquirir el seguro de vida a través del banco, es decir, este tiene la libertad de elegir la aseguradora con la que desea trabajar.

No obstante, esta vinculación no aplica en el contexto de un crédito personal.

Productos vinculados vs. productos combinados

Ahora bien, si, como acabamos de ver, la legislación no respalda la obligatoriedad de contratar productos vinculados a un crédito personal, sí permite lo que se conoce como productos combinados.

En otras palabras, la entidades financieras pueden aplicar bonificaciones en los tipos de interés de los préstamos personales por contratar un seguro de vida.

Esto también puede aplicarse a otro tipo de acción por parte del cliente como domiciliar la nómina o pensión, contratar una tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de seguro.

En todo caso, a la hora de contratar un crédito personal, puedes iniciar una negociación con diferentes entidades bancarias para obtener las mejores condiciones. Has de saber que uno de los factores que van a tener en cuenta los bancos es tu scoring, es decir, tu solvencia crediticia. Cuanto mejor sea, mejores condiciones puedes negociar.

Verificaciones antes de contratar un seguro de vida en un préstamo personal

Si las condiciones que te ofrece la entidad bancaria te resultan más atractivas contratando un seguro de vida como producto combinado a tu préstamo personal, es conveniente analizar los siguientes factores antes de contratarlo:

• Analiza cómo afecta el coste del seguro de vida al préstamo personal. Por ejemplo, si el coste de la prima del seguro se incluye en la financiación puede generar intereses adicionales. Por otro lado, verifica si el seguro se abona como prima única, o bien se paga mensual o anualmente.
• Estudia las condiciones del seguro. Presta atención a las coberturas y exclusiones que ofrece y quién es el beneficiario en caso de fallecimiento. Otro elemento a considerar es si el seguro debes mantenerlo a lo largo de la duración del préstamo o durante un periodo determinado.
• Comprueba si puedes cancelarlo sin penalización, es decir, sin que afecte al préstamo o si puedes cambiar de seguro más adelante.

En definitiva, a la hora de contratar un seguro de vida para obtener mejores condiciones en un préstamo personal, analiza en detalle lo que va a suponer, sus características y las ventajas que puede ofrecerte.

Ventajas de contratar un seguro de vida en un préstamo personal

Ahora que ya sabes que no es obligatorio contratar un seguro de vida en un préstamo personal, queremos compartir contigo las principales ventajas que puede ofrecerte contratar uno:

• Mejores condiciones bancarias. Dado que la entidad prestamista se asegura el cobro de la suma pendiente en caso de fallecimiento del prestatario, este seguro puede mejorar tu índice de solvencia crediticia.
• Tranquilidad para el tomador. Contratar un seguro de vida es una manera de proteger a tus herederos, pero también a ti. En algunas modalidades, los seguros de vida ofrecen coberturas para la ​incapacidad permanente absoluta, que puede impedir que hagas frente al pago de tus préstamos personales. Normalmente, puedes añadir este tipo de garantías como coberturas opcionales.
• Protección financiera de los herederos. Las personas que van a heredar tus bienes, heredan también tus deudas, por lo que contratar un seguro de vida va a proteger a tus seres queridos del pago del saldo pendiente del préstamo. De igual modo, la indemnización de la aseguradora está libre de impuestos, lo que significa que tus herederos no deben hacer frente al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.

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