Seguro multirriesgo empresarial: ¿qué es y qué cubre?

El seguro multirriesgo empresarial te ayuda a proteger tu empresa o negocio ante imprevistos previniendo, a base de coberturas relacionadas, siniestros que impacten en tu patrimonio o en la continuidad de tu negocio.

Dependiendo de las características y las necesidades de tu proyecto podrás incluir coberturas estratégicas como la de pérdida de beneficios por la disminución del beneficio bruto provocada por un siniestro contemplado en tu póliza.

Tomando en consideración que contar o no con un seguro multirriesgo empresarial puede afectar a la supervivencia de tu empresa, vamos a detallarte qué es y qué cubre.

¿Qué es un seguro multirriesgo empresarial?

El seguro de multirriesgo empresarial es un producto que ofrece garantías completas que protegen los bienes, el patrimonio, la responsabilidad y a las personas que trabajan en una empresa.

Resulta esencial en actividades que se desarrollan en fábricas, almacenes, talleres o en otros contextos como colegios, hospitales, supermercados, etc.

Esta clase de seguros se caracterizan por ser flexibles, variados y versátiles, dando respuesta a:

• Las necesidades específicas de cada negocio.

• Las expectativas de cada cliente.

• Los nuevos marcos regulatorios que afectan a los diferentes sectores.

No se trata de un seguro obligatorio, a diferencia del seguro de Responsabilidad Civil –RC– que sí lo es para actividades como profesionales o entidades que prestan servicios sanitarios de forma privada, abogados, corredores de seguros, locales destinados a actividades recreativas o espectáculos –teatros, cines, etc– y agencias de viajes entre otras.

No obstante, sí se considera por los expertos como un seguro estratégico para las empresas.  

 ¿Qué cubre un seguro multirriesgo empresarial en general?

El seguro multirriesgo para empresas intenta abarcar la mayoría de escenarios indeseados que pueden darse a lo largo de la vida de tu proyecto. Los bienes y pérdidas asegurables implican tanto el continente como el contenido.

En lo que respecta al continente, este engloba al conjunto de bienes inmuebles y obras anexas correspondientes al establecimiento asegurado o que lo delimiten.

El contenido hace referencia a la maquinaria, mobiliario, mercancías, existencias y materias primas de la actividad asegurada. Dependiendo del tipo de seguro que contrates tienes la posibilidad de asegurar los bienes de los empleados o propiedades de terceras personas y de las personas desplazadas que se encuentren en el recinto en el momento del siniestro.

La suma asegurada se encuentra supeditada a distintos factores:

• Las características del continente.

• El valor real de la maquinaria.

• El coste de reposición del mobiliario.

• El margen bruto o gastos permanentes que intervienen en el cálculo del importe de la pérdida de explotación.

Sin embargo, es tan importante conocer las coberturas de las que puedes disfrutar como las exclusiones que sin duda debes valorar.

Coberturas comunes de un seguro multirriesgo para empresas

Las coberturas de un seguro multirriesgo son muy amplias y dependen de las características que contrates. Se trata de soluciones completamente adaptables en las que puedes incluir coberturas de RC e incluso asegurar tus bienes a todo riesgo.

Como venimos explicando, se trata de seguros enfocados a salvaguardar la continuidad de tu negocio y preservarte de peligros que puedan poner en jaque tu economía.

Ante el contexto económico actual quizás una de las más interesantes pueda ser la indemnización frente a la pérdida de beneficios por elementos fortuitos asegurables, aunque puedes beneficiarte de otras tan interesantes como las que abordamos seguidamente.

 Incendios

Los incendios suelen estar incluidos en las coberturas básicas del seguro multirriesgo industrial. De este modo, proteges los bienes asegurados de los daños originados por incendios, explosiones o caída de rayos. Quedan cubiertos a su vez los gastos de salvamento y las medidas adoptadas por la autoridad para mitigar o extinguir el incendio.

En lo referente a las garantías suplementarias, algunas entidades aseguradoras ofrecen la posibilidad de contar con la cobertura de los gastos del alquiler de un local provisional hasta que puedas recuperar tus instalaciones o también de una empresa de seguridad para protegerlas.

Existen extensiones a las garantías que también te protegen de las pérdidas por fenómenos atmosféricos y meteorológicos –inundaciones y daños por lluvia, pedrisco o nieve–, caídas o impactos de aeronaves o astronaves, extracción de lodos, etc.

Robo, hurto y expoliación

Este tipo de seguros ofrece una cobertura por el contenido robado o expoliado. Igualmente cubre la reparación de daños al continente que se puedan originar, la infidelidad de los empleados o la expoliación de clientes, empleados o visitantes.

Avería de daños materiales y equipos electrónicos

Algo muy interesante de esta cobertura es que incluye gastos de reparación urgentes, algo que puede ser determinante para la rentabilidad de tu actividad y que esta no vea su imagen comprometida.

 Roturas de envases y derrame de líquidos

Esta garantía hace referencia a los líquidos contenidos en depósitos fijos que pueden verse afectados por la rotura, agrietamiento o explosión de los tanques.

 Responsabilidad Civil

Según hemos expuesto en líneas precedentes, algunas actividades se ven sujetas a la cobertura por Responsabilidad Civil obligatoria que suele incluir la RC de explotación, la patronal, así como la defensa en causas civiles y penales.

Ten también presente que existe la posibilidad de que puedas incluir en los seguros más completos la cobertura por RC de productos u objetos confiados que, de igual forma, cubre los trabajos fuera de la industria.

A estas protecciones expuestas se les suman otras como la protección jurídica de la empresa, el acompañamiento en la resolución de conflictos, la asistencia en industria o incluso los honorarios de los profesionales externos que deban intervenir para la restauración de los bienes asegurados.

Como puedes comprobar, la amplia gama de coberturas que ofrece el seguro multirriesgo industrial facilita que se pueda adaptar totalmente al perfil de tu empresa.

Exclusiones de un seguro multirriesgo empresas

Toma en consideración que, a pesar de las coberturas que te pueda ofrecer un seguro multirriesgo para empresa, existen una serie de exclusiones que aparecerán en tu póliza.

Obviamente, en los casos en los que se demuestra dolo o mala fe del asegurado o del contratante, el asegurado no tiene derecho a indemnización.

Existen otras exclusiones como en el caso de los edificios y locales considerados administrativamente como obra mayor y que se encuentren en construcción, en demolición o en reforma.

De la misma manera, se excluyen los daños a bienes que en el momento del siniestro deban estar cubiertos por un seguro obligatorio en virtud de cualquier ley, ordenanza o reglamento.

Y por último, algo que debes saber: no suelen estar cubiertos la falta de suministro de agua, gas, electricidad, aire acondicionado o comprimido ni de materias primas.

¿Qué ventajas y beneficios ofrece un seguro multirriesgo empresarial?

El multirriesgo industrial ofrece una gran ventaja, tal y como apunta UNESPA –Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras– en su informe sobre el aseguramiento industrial en España, la de prevenir todos o casi todos los riesgos que pueden darse en la industria en un solo contrato.

Concretamente estaríamos hablando de que más del 60 % de los percances estarían contemplados en las coberturas del seguro multirriesgo industrial.

En cualquier caso, este tipo de seguro abarca el amplio espectro de posibilidades existentes entre los percances frecuentes, que suponen pérdidas pequeñas, y el suceso extremo, que supone elevadas pérdidas para el asegurado.

A modo de curiosidad, en lo que se refiere a la distribución geográfica de los siniestros, estos siguen el siguiente orden decreciente, que no deja de responder a la realidad económica de España:

• Madrid.

• Barcelona.

• Valencia.

• Alicante.

• Sevilla.

Te encuentres donde te encuentres, en Reale Seguros tenemos gran experiencia protegiendo grandes y pequeños proyectos, asegurando su continuidad y aportando soluciones completamente adaptadas a cada cliente gracias a nuestros seguros multirriesgo para empresas.

Contarás además con la posibilidad de contratar sumas aseguradas a primer riesgo, valores parciales, límites de garantías e incluso puedes contratar la cobertura a todo riesgo.

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