Seguros de vida familiares: qué son y qué cubren

Los seguros de vida familiares tienen un marcado carácter anticipativo y buscan protegerte tanto a ti como a tus hijos ante situaciones imprevistas que puedan poner en jaque vuestra tranquilidad, ya sea por enfermedad, invalidez o fallecimiento.

Como progenitor, probablemente quieras sentirte seguro en el máximo número de aspectos relacionados con tu familia, ¿verdad? Pues bien, el seguro de vida familiar es una excelente forma de ganar esa tranquilidad que buscas ante situaciones que se escapan a tu control.

Por ello, en este artículo vamos a focalizarnos en qué son y qué cubren este tipo de seguros.

¿Qué son los seguros de vida familiares?

Los seguros de vida familiares son pólizas diseñadas para proteger a tu familia, o beneficiarios que designes, frente a las consecuencias de situaciones inesperadas, como posibles accidentes que puedas tener, y que tengan por resultado tu fallecimiento o incapacidad.

Así pues, ante la pérdida de ingresos de la familia, estos seguros ofrecen una protección financiera para gastos derivados del cuidado y tratamiento de enfermedades graves y necesidades de tus hijos o los beneficiarios incluidos en la póliza, desde su nacimiento hasta su mayoría de edad.

Dado que se trata de una forma de asegurar la estabilidad de tu familia, es importante que sepas cómo elegir a los beneficiarios del seguro de vida.

Ten en cuenta que, si bien es cierto que normalmente estos son el cónyuge, hijos o familia cercana (padres, hermanos o nietos), realmente el tomador del seguro es libre de seleccionar a los beneficiarios que crea conveniente y, normalmente, puede actualizarlos cuando sea preciso.  

¿Qué cubre un seguro de vida familiar?

Como ya hemos anticipado, los campos de cobertura de un seguro de vida familiar tienen nombres propios, que son entre otros, el fallecimiento, incapacidad y enfermedad.

Cobertura por fallecimiento

En caso de fallecimiento, el seguro de vida familiar te ofrece respaldo en dos sentidos:

• Cubriendo económicamente la pérdida humana con una cantidad de dinero fija.
• Anticipando una cantidad de dinero para cubrir los gastos relacionados con el fallecimiento.

Cobertura por incapacidad

Puede que, como cabeza de familia, te veas envuelto en un accidente o en una enfermedad que derive en una incapacidad laboral permanente y absoluta que afecte de pleno a tu generación y aporte de ingresos al núcleo familiar.

En esta situación, tanto tu economía y calidad de vida como la del resto de los miembros de la familia se va a ver seriamente perjudicada, por lo que recibir una cantidad de dinero con origen en un seguro de vida familiar puede ser la tabla de salvación para ti y los tuyos.

Cobertura por enfermedad

Si las dos circunstancias anteriores son dignas de contar con una cobertura que aporte una ayuda económica a los asegurados que las sufren.

Todo ello se materializa gracias a una cantidad fija a percibir para su cuidado o para afrontar y aliviar los costes relacionados con los posibles tratamientos.

¿Qué otras ventajas supone contratar un seguro de vida familiar?

Contratar un seguro de vida familiar tiene las ventajas ya mostradas en cuanto a protección económica familiar en caso de fallecimiento, enfermedad o incapacidad.

A continuación, te mostramos el resto de bondades asociadas a este tipo de aseguramientos.

Liberador de deudas e impuestos

En caso de fallecimiento del asegurado, la cuantía económica que perciban los beneficiarios no forma parte de la herencia y, con carácter general, no se ve afectada por las deudas del asegurado, salvo en los supuestos legalmente previstos.

En caso de fallecimiento, la indemnización del seguro de vida no tributa en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), sino en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones (ISD), al tratarse de una prestación percibida por los beneficiarios designados. La tributación en el ISD dependerá de la comunidad autónoma de residencia del beneficiario y de su grado de parentesco con el asegurado.

En los supuestos de invalidez o dependencia, el tratamiento fiscal puede variar en función de quién sea el beneficiario y de lo establecido en la normativa vigente.

En cuanto a la declaración de la renta, las primas de los seguros de vida, por norma general, no son deducibles en el IRPF, salvo en casos muy concretos, como determinados seguros vinculados a hipotecas contratadas con anterioridad a 2013.

Garantía frente a deudas adquiridas por el tomador del seguro

El caso más evidente, y de mayor gravedad, dado el importe económico que lleva implícito, suele ser el pago relacionado con la hipoteca firmada para la compra de la vivienda.

En caso del fallecimiento del asegurado, tus herederos quedarán cubiertos bajo el paraguas que ofrecen los seguros de vida hipotecarios y que se convertirán en la solución ideal para que tu familia pueda seguir dedicando sus ingresos habituales a otros fines que no sean el pago de la hipoteca.

Esta solución supone, sin duda, un desahogo considerable al quedar cubierto el resto del préstamo pendiente de pago, ya que la aseguradora abonará el capital asegurado, que puede destinarse a cancelar total o parcialmente el préstamo pendiente.

A tenor de lo comentado, aunque no suele ser obligatorio contratar un seguro de vida al pedir un préstamo personal, sí puede ser también una buena herramienta para proteger a tu familia o herederos de tus deudas pendientes si faltas.

Seguros adaptados a tus necesidades

Otra de las ventajas de contratar los seguros familiares de vida es la posibilidad de modificación de las coberturas a medida que se van cumpliendo ciertos hitos.

Esto incluye que, en caso de nacimiento de nuevos niños, puedas ajustar las coberturas al alza o que puedas llevar a cabo los ajustes, pero en forma de rebajas de precio de la póliza si los niños van saliendo del perfil de asegurados porque cumplen la mayoría de edad legal.

La lista de beneficiarios en los seguros de vida familiares es totalmente flexible y adaptable a cada momento.

Así mismo, también es posible que se dé el caso de que tengas dos seguros de vida simultáneos, como uno hipotecario y otro laboral.

En todo caso, te recomendamos consultar nuestra guía base para contratar seguros de vida, que te va a proporcionar respuestas a posibles dudas que puedas estar teniendo.

¿Cuándo es el mejor momento para contratar un seguro de vida familiar?

Si hay un momento específico en el que un seguro de vida familiar puede ser especialmente interesante, es cuando tienes cargas familiares, como hijos pequeños o una hipoteca pendiente.

Además, cuanto más joven seas al contratar la póliza, menor será la prima mensual, lo que te permite ahorrar a largo plazo.

Sea como sea, es recomendable que no esperes a que surja un imprevisto; la prevención temprana es la mejor forma de proteger a las personas que quieres y dependen de ti, y asegurar su estabilidad económica.

¿Quieres recibir más información para contratar un seguro de vida? ¿Quieres que uno de nuestros agentes te llame? ¿O prefieres contactar con nosotros tú mismo?

Decidas lo que decidas, en Reale Seguros tenemos una opción a tu medida.