Tipos de seguro de vida y cómo funcionan

Hablar de ciertos temas relacionados con el futuro puede resultar incómodo para algunas personas pero, en realidad, conocer cuáles son los distintos tipos de seguro de vida no implica hablar solo de fallecimiento, sino también de otras coberturas en vida o incluso de ahorro.

En este artículo te explicaremos en detalle los tipos y el funcionamiento de los seguros de vida que existen en el mercado en la actualidad para que puedas elegir la opción que mejor cubre tu futuro y el de tus seres queridos.

Te avanzamos que existen 3 grandes categorías individuales y una colectiva que vamos a desglosar ya mismo.

¿Cuáles son los tipos de seguro de vida?

Esencialmente, existen 3 categorías principales de seguros de vida: seguros de vida riesgo, seguros de vida ahorro y seguros de vida mixtos.

si nos centramos en las modalidades de ahorro, encontramos modalidades específicas como los PPA, PIAS, SIALP, unit linked y rentas vitalicias.

A continuación, te proponemos analizar cómo funcionan los seguros individuales.

Así pues, la información que sigue va a facilitarte la tarea de contratar un seguro de vida.

Seguros de vida riesgo

Los seguros de vida riesgo son los más comúnmente ofertados por compañías aseguradoras, corredurías e incluso entidades bancarias.

El pago de la prima contratada puede ser anual (en un único pago) o periódica durante el período de vigencia que se recoja en la propia póliza.

La cobertura de este tipo de seguro de vida puede ser por fallecimiento, pero también pueden incluirse coberturas adicionales que cubran supuestos de enfermedades graves, diferentes tipos de invalidez o incluso dependencia.

Esta opción suele ser la más habitual para las familias con hipoteca, hijos dependientes o cuando uno de los miembros aporta la gran parte de los ingresos a la unidad familiar. Su prima puede variar en función de la edad, el capital asegurado y las coberturas opcionales que desees incluir en tu póliza.

Seguros de vida ahorro

En los seguros de vida ahorro se da una combinación de dos seguros. A saber, se da cobertura por fallecimiento con una parte que se destina a ahorro en caso de supervivencia.

El seguro de vida ahorro te ofrece la posibilidad de obtener una rentabilidad adicional para tu dinero al tiempo que eliges el riesgo que estás dispuesto a asumir para dicho dinero.

Si estás interesado en proteger a tu familia en caso de que fallezcas, pero también quieres obtener una rentabilidad extra de tus ahorros, esta es la modalidad óptima entre las distintas clases de seguro de vida existentes en el mercado.

Te contamos a título informativo que este tipo de póliza es, junto con los fondos de inversión, uno de los productos de ahorro más utilizados por quienes buscan complementar la pensión pública.

Son especialmente interesantes para quienes quieren complementar la pensión pública con un colchón propio, con ventajas fiscales específicas que dependen del tipo de producto, del plazo de mantenimiento y de la forma de cobro. .

Principales modalidades de ahorro

Como resultado de la preferencia por este tipo de seguros de vida, la diversidad de perfiles a los que van destinados también es cada vez mayor.

Así encontramos:

• Planes de Previsión Asegurados (PPA): c
• Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS): son seguros de previsión a largo plazo que permiten invertir en distintos activos, como renta variable.
• Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP): son una variante de los PIAS en los que la fiscalidad se ve recompensada si se mantiene el plan durante 5 años.
• Unit linked: son una especie de póliza de vida que invierte en fondos de inversión. En este caso el riesgo queda abierto en función de las inversiones que se realicen. Ofrecen flexibilidad junto con las ventajas de un seguro como una protección parcial en caso de fallecimiento. Si eliges bien y das con el producto adecuado en función de tus necesidades, también te permitirán disfrutar de un mejor tratamiento fiscal.
• Rentas vitalicias: en ellas se invierte un capital inicial y se obtiene una renta mensual garantizada de por vida.

Seguros de vida mixtos

Los seguros de vida mixtos no son muy conocidos, a pesar de que son muy interesantes.

Son una especie de híbrido en el que se combinan las coberturas de una póliza de riesgo con el beneficio para el asegurado que supone cobrar una indemnización al finalizar el contrato del seguro, y que, por lo general coincide con la edad de jubilación.

Este tipo de pólizas son a largo plazo y lo interesante para el asegurado es sobrevivir a la fecha estipulada en el contrato para poder disfrutar de la renta acordada.

En caso de que el asegurado fallezca antes de esa fecha serán sus beneficiarios los que cobren la indemnización correspondiente, por lo que es conveniente escoger correctamente al beneficiario.

¿Qué seguro de vida te conviene?

A la hora de elegir un seguro de vida debes considerar factores como la edad, tus responsabilidades familiares, ingresos y objetivos a largo plazo.

Por ejemplo, analiza si deseas priorizar la protección inmediata para tu familiar (riesgo puro), la acumulación de capital para tu jubilación(ahorro) o una combinación de ambos (mixto).

Fíjate en estos 3 escenarios que te presentamos, que van a orientarte de manera más clara:

• Seguro de vida temporal riesgo. Suele ser interesante para personas jóvenes con responsabilidades como hipotecas iniciales o préstamos. Por la edad, las primas tienden a ser más bajas (recordando que va a depender de las condiciones contratadas) y estar vinculadas a la primera vivienda familiar.
• Riesgo ampliado o mixto. Este tipo de seguros te permite blindar los ingresos principales. Suele ser el habitual en perfiles de 35 a 50 años, añadiendo la invalidez profesional y la dependencia.
• Prejubilación. A partir de los 50 años los seguros de ahorro o mixtos te permiten acumular una rentabilidad garantizada para completar tu pensión.

A la hora de establecer el capital, un cálculo que puedes hacer es el de multiplicar tus ingresos anuales 5 o 10, aunque lo ideal es ajustar esa cifra según las deudas que tengas pendientes, el número de personas que dependan de ti o futuros gastos previsibles, como la educación de tus hijos.

Sea como sea, en Reale Seguros vas a encontrar una amplia gama de soluciones flexibles que se ajustan a tu estrategia familiar.

De modo que, ahora que ya cuentas con toda la información sobre los tipos de seguro de vida que existen, te animamos a que contactes con nuestros agentes que te ayudarán encantados a encontrar la opción que mejor se adapta a tu caso.