Seguro de ahorro: qué es, tipos y cuándo contratarlos

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Seguro de ahorro: qué es, tipos y cuándo contratarlos

El seguro de ahorro está enfocado a rentabilizar tus ahorros invirtiendo en tu futuro y en el de tu familia con unas condiciones fiscales muy ventajosas. Además, te permite controlar la rentabilidad de tu dinero y decidir el nivel de riesgo que deseas asumir.

Para que no dejes nada en manos del azar, abordamos en este artículo qué es el seguro de ahorro así como qué tipos existen y cuándo contratarlos para que puedas elegir el que mejor se adapta a tus necesidades.

¿Qué es un seguro de ahorro?

El seguro de ahorro es un tipo de seguro de vida ahorro orientado a acumular cierto capital para atender tus necesidades futuras y las de tus beneficiarios en caso de fallecimiento.

Del mismo modo, dependiendo del tipo de seguro, y de algunas otras condiciones, puedes rescatar el fondo acumulado total o parcialmente. Asimismo, puedes realizar aportaciones económicas de manera periódica o a través de una aportación única al inicio del contrato.

Existe un seguro de ahorro e inversión para cada perfil de cliente, de modo que tanto si eres conservador con tus ahorros como si estás dispuesto a correr ciertos riesgos para aumentar la rentabilidad de tu dinero, estos seguros te pueden interesar.

 ¿Qué tipos de seguros de ahorro existen?

Los seguros de ahorro denominados también seguros de supervivencia giran en torno a 5 tipos esenciales de las que queremos hablarte:

  1. Seguro Unit Linked o fondo de seguro diversificado.
  2. Plan de previsión asegurados –PPA–.
  3. Plan individual de ahorro sistemático –PIAS–.
  4. Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo –SIALP–.
  5. Seguro de renta vitalicia.

Seguro Unit Linked o fondo de seguro diversificado.

Plan de previsión asegurados –PPA–.

Plan individual de ahorro sistemático –PIAS–.

Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo –SIALP–.

Seguro de renta vitalicia.

Analicemos qué pueden ofrecerte cada uno de ellos.

 Seguro unit linked o fondo de seguro diversificado

El seguro Unit Linked, también llamado, fondo de seguro diversificado es un seguro vinculado a cestas de fondos de inversión. De esta manera con una parte del capital se asegura la prima del seguro y con el resto se invierte en una cartera de productos.

El asegurado, que asume el riesgo de la inversión, puede mover el capital de una cesta a otra de productos dentro de las condiciones estipuladas en la póliza.

Se trata de un tipo de producto ideal si quieres hacer previsiones a largo plazo y si estás dispuesto a asumir riesgos en tu inversión.

 Características del United Linked

En lo que respecta a las características que definen a un seguro United Linked las más reseñables son:

  • Es versátil y flexible.
  • Ofrece alta rentabilidad.
  • Permite rescatar el capital de forma vitalicia con ventajas fiscales adicionales.
  • Resulta ideal para pequeñas aportaciones mensuales.
  • Facilita la planificación de la sucesión en caso de fallecimiento, ya que no se considera parte de la herencia.

Es versátil y flexible.

Ofrece alta rentabilidad.

Permite rescatar el capital de forma vitalicia con ventajas fiscales adicionales.

Resulta ideal para pequeñas aportaciones mensuales.

Facilita la planificación de la sucesión en caso de fallecimiento, ya que no se considera parte de la herencia.

Si prefieres mayor protección para tus ahorros, en los siguientes apartados te detallamos seguros de ahorro más conservadores.

Plan de previsión asegurado –PPA–

El Plan de Previsión Asegurado –PPA– es un seguro de ahorro garantizado que permite conformar una cantidad de ahorro complementaria a la pensión pública. Puedes cobrar la prestación en forma de renta o de capital y cubre además del fallecimiento, supuestos de invalidez, enfermedad grave o dependencia.

Su mayor ventaja es que garantizan el 100% de la inversión, además de ofrecer una rentabilidad por trimestres o semestres lo que lo convierte en un producto ideal para ahorradores prudentes que no quieran arriesgar sus ahorros.

 Características del PPA

El PPA presenta las siguientes cualidades:

  • Ofrece garantía de rentabilidad.
  • Permite que retires los fondos, pero a partir de 10 años desde la primera aportación, en caso de que te jubiles o de cualquier otro acontecimiento extraordinario estipulado en el contrato.
  • Proporciona comisiones más bajas que las de un plan de pensiones aunque como te hemos comentado, aseguran la rentabilidad.

Ofrece garantía de rentabilidad.

Permite que retires los fondos, pero a partir de 10 años desde la primera aportación, en caso de que te jubiles o de cualquier otro acontecimiento extraordinario estipulado en el contrato.

Proporciona comisiones más bajas que las de un plan de pensiones aunque como te hemos comentado, aseguran la rentabilidad.

En caso de que necesites mayor rentabilidad, atento al seguro PIAS.

 Plan individual de ahorro sistemático –PIAS–

El Plan Individual de Ahorro Sistemático –PIAS– forma parte de la oferta de seguros individuales de ahorro a largo plazo en el que el beneficiario recibe una renta vitalicia anual que complementa la jubilación.

Los PIAS cuentan con un tratamiento fiscal especial regulado por la Ley 35/2006 del IRPF y cuyos beneficios adquieres desde el primer día. Uno de sus mayores atractivos es que no tienes que tributar en el momento de su constitución sino según vas cobrando.

Características del PIAS

En el contrato de un PIAS tiene que constar de forma expresa que se trata de un plan individual de ahorro sistemático y debe reunir los siguientes requisitos:

  • El tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario deben ser la misma persona.
  • La aportación máxima anual es de 8.000 €.
  • La cuantía máxima acumulada no debe ser superior a 240.000 €.
  • La contratación debe ser única, esto es, solo se permite un PIAS por titular.
  • La movilización de los derechos de un PIAS a otro PIAS es posible, tanto total como parcial.
  • El rescate del capital puede realizarse en el periodo de constitución del seguro y además, ofrece la posibilidad de anticipar los derechos económicos de la renta vitalicia.

El tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario deben ser la misma persona.

La aportación máxima anual es de 8.000 €.

La cuantía máxima acumulada no debe ser superior a 240.000 €.

La contratación debe ser única, esto es, solo se permite un PIAS por titular.

La movilización de los derechos de un PIAS a otro PIAS es posible, tanto total como parcial.

El rescate del capital puede realizarse en el periodo de constitución del seguro y además, ofrece la posibilidad de anticipar los derechos económicos de la renta vitalicia.

Si buscas poder disponer de tu dinero a partir de los 2 años, te interesa el seguro que te explicamos en el siguiente apartado.

 Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo –SIALP–

El Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo –SIALP– surge gracias a la reforma fiscal de 2014, al igual que el CIALP o Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo.

La principal ventaja fiscal de un SIALP es que no tributas por la rentabilidad generada por las aportaciones mientras no superes los 5.000 € de aportaciones anuales.

De este modo, cada año generas una rentabilidad adicional mediante la participación en los beneficios financieros de las inversiones realizadas.

Es un producto enfocado a personas que no quieren arriesgar sus ahorros y deseen obtener un capital a medio y largo plazo.

Características del SIALP

El seguro SIALP cuenta con estas 5 peculiaridades:

  1. Sólo puedes tener un SIALP en titularidad.
  2. El contratante, asegurado y beneficiario deben ser la misma persona.
  3. No puedes invertir más de 5.000 € al año.
  4. Puedes rescatar el capital, pero para disfrutar de la exención de tributar en el IRPF tienes que esperar 5 años por lo que se le conoce también como Plan Ahorro 5.
  5. Ofrece una garantía del 85 % del capital equivalente a las primas satisfechas o a las inversiones depositadas en caso de que necesites percibir la inversión de forma anticipada.

Sólo puedes tener un SIALP en titularidad.

El contratante, asegurado y beneficiario deben ser la misma persona.

No puedes invertir más de 5.000 € al año.

Puedes rescatar el capital, pero para disfrutar de la exención de tributar en el IRPF tienes que esperar 5 años por lo que se le conoce también como Plan Ahorro 5.

Ofrece una garantía del 85 % del capital equivalente a las primas satisfechas o a las inversiones depositadas en caso de que necesites percibir la inversión de forma anticipada.

El seguro SIALP está pensado para ahorrar con facilidad y te ofrece total disponibilidad.

Seguro de renta vitalicia

El seguro de renta vitalicia es un tipo de seguro que garantiza al asegurado una renta durante los años que le queden de vida a partir de un plazo establecido en el contrato.

La renta vitalicia puede ser mensual, trimestral o anual y la cuantía está supeditada a las aportaciones que realices y a la rentabilidad del propio seguro.

Puedes elegir entre realizar el pago a través de una única aportación –prima única– o de varias aportaciones –primas extraordinarias–. Este capital aportado se suele invertir en renta fija y bonos de deuda pública.

Veamos algún rasgo complementario que define a este tipo de seguro de ahorro.

Características del seguro de renta vitalicia

El seguro de renta vitalicia cuenta con 3 atributos destacables:

  1. El beneficiario puede recibir una mayor renta periódica en detrimento del capital que recibirán sus beneficiarios o por el contrario, puede percibir una renta menor para asegurar un pago mayor a sus herederos.
  2. En caso de fallecimiento, los herederos percibirán en un pago único una determinada cantidad o una renta en las mismas condiciones que el tomador del seguro.
  3. El capital aportado puede ser recuperado por el titular aunque la cancelación podría suponer una fuerte penalización.

El beneficiario puede recibir una mayor renta periódica en detrimento del capital que recibirán sus beneficiarios o por el contrario, puede percibir una renta menor para asegurar un pago mayor a sus herederos.

En caso de fallecimiento, los herederos percibirán en un pago único una determinada cantidad o una renta en las mismas condiciones que el tomador del seguro.

El capital aportado puede ser recuperado por el titular aunque la cancelación podría suponer una fuerte penalización.

Ahora que ya conoces los seguros de ahorro, te preguntarás cuándo hay que contratarlos. Te respondemos.

 ¿Cuándo contratar un seguro de ahorro?

Cualquier momento es bueno para contratar un seguro de vida ahorro como inversión para rentabilizar tus ahorros pensando en ti y en tu familia.

Si no sabes por dónde empezar, comienza planteándote 3 preguntas:

  1. ¿Cuánto quieres arriesgar?
  2. ¿Cuándo quieres poder disponer de tus ahorros?
  3. ¿Qué ventajas fiscales buscas?

¿Cuánto quieres arriesgar?

¿Cuándo quieres poder disponer de tus ahorros?

¿Qué ventajas fiscales buscas?

En Reale Seguros contamos con una oferta en seguros de vida ahorro muy atractiva para que rentabilices tus ahorros y disfrutes de interesantes ventajas fiscales.