Seguro de ahorro: qué es, tipos y cuándo contratarlos

El seguro de ahorro es una herramienta financiera diseñada para acumular capital a medio y largo plazo. Te proporciona una doble protección: ofrece distintos niveles de rentabilidad y riesgo según el producto contratado y te ofrece la seguridad de un seguro de vida.

De esta manera, puedes invertir en tu futuro y en el de tu familia, controlar la rentabilidad de tu dinero y decidir el nivel de riesgo que deseas asumir.

Para que no dejes nada en manos del azar, abordamos en este artículo qué es el seguro de ahorro, así como qué tipos existen y cómo y cuándo contratarlos para que puedas elegir el que mejor se adapta a tus necesidades.

¿Qué es un seguro de ahorro y cómo funciona?

El seguro de ahorro es un tipo de seguro de vida orientado a acumular cierto capital para atender tus necesidades futuras y las de tus beneficiarios en caso de fallecimiento.

Su valor diferencial con respecto a otros modos de inversión convencionales es que incluye una cobertura por fallecimiento, garantizando que tus beneficiarios reciban el capital más un porcentaje adicional cuando tú no estés.

Dependiendo del tipo de seguro, y de algunas otras condiciones, puedes rescatar el fondo acumulado total o parcialmente. Asimismo, puedes realizar aportaciones económicas de manera periódica o a través de una aportación única al inicio del contrato.

Existe un seguro de ahorro e inversión para cada perfil de cliente, de modo que tanto si eres conservador con tus ahorros como si estás dispuesto a correr ciertos riesgos para aumentar la rentabilidad de tu dinero, estos seguros te pueden interesar.

Tipos de seguros de ahorro: encuentra el que se adapta a ti

Los seguros de ahorro denominados también seguros de supervivencia giran en torno a 5 tipos esenciales de las que queremos hablarte:

1. Seguro Unit Linked o fondo de seguro diversificado.
2. Plan de previsión asegurados (PPA).
3. Plan individual de ahorro sistemático (PIAS).
4. Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP).
5. Seguro de renta vitalicia.

Analicemos qué pueden ofrecerte cada uno de estos seguros de vida ahorro.

Seguro Unit Linked o fondo de seguro diversificado

El seguro Unit Linked, también llamado, fondo de seguro diversificado es un seguro vinculado a cestas de fondos de inversión. De esta manera, una parte del capital se destina a la cobertura del seguro de vida y el resto se invierte en una cartera de productos, según la estructura definida en la póliza

El asegurado, que asume el riesgo de la inversión, puede mover el capital de una cesta a otra de productos dentro de las condiciones estipuladas en la póliza.

Se trata de un tipo de producto ideal si quieres hacer previsiones a largo plazo y si estás dispuesto a asumir riesgos en tu inversión para acceder a una rentabilidad potencialmente mayor.

Resulta un producto adecuado para quien busca una diversificación  profesional sin renunciar a cierta agilidad de cambiar de estrategia de inversión dentro de la misma póliza.

Características del Unit Linked

En lo que respecta a las características que definen a un seguro Unit Linked las más reseñables son:

• Es versátil y flexible.
• Puede adaptarse a aportaciones periódicas o a prima única, según el diseño del producto y la entidad aseguradora
• Facilita la planificación de la sucesión en caso de fallecimiento, ya que no forma parte de la masa hereditaria, aunque el beneficiario debe tributar por el capital percibido en el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.

Si prefieres mayor protección para tus ahorros, en los siguientes apartados te detallamos seguros de ahorro más conservadores.

Plan de previsión asegurado (PPA)

El Plan de Previsión Asegurado (PPA) es un seguro de ahorro garantizado que permite conformar una cantidad de ahorro complementaria a la pensión pública.

Puedes cobrar la prestación en forma de renta o de capital y cubre además del fallecimiento, supuestos de invalidez, enfermedad grave o dependencia, en función de las condiciones que incluya tu contrato de seguro.

Su mayor ventaja es que garantizan el capital aportado y una rentabilidad mínima, en las condiciones recogidas en la pólizalo que lo convierte en un producto ideal para ahorradores prudentes que no quieran arriesgar sus ahorros.

Puede ser una buena solución para las personas que se acercan a la jubilación y no quieren sorpresas con las idas y venidas de los mercados.

Características del PPA

El PPA presenta las siguientes cualidades:

• Ofrece garantía de rentabilidad.
• Proporciona comisiones más bajas que las de un plan de pensiones aunque, como te hemos comentado, aseguran la rentabilidad.

En caso de que necesites mayor rentabilidad, atento al seguro PIAS.

Plan individual de ahorro sistemático (PIAS)

El Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) forma parte de la oferta de seguros individuales de ahorro a largo plazo orientado a constituir, si se cumplen los requisitos legales, una renta vitalicia que complemente la jubilación.

Características del PIAS

En el contrato de un PIAS tiene que constar de forma expresa que se trata de un plan individual de ahorro sistemático y debe reunir los siguientes requisitos:

• El tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario deben ser la misma persona.
• Un mismo contribuyente puede ser titular de uno o varios PIAS, siempre que el conjunto de las aportaciones anuales y acumuladas no supere los límites legales.La movilización de los derechos de un PIAS a otro PIAS es posible, tanto total como parcial.
• El rescate del capital puede efectuarse en cualquier momento, si bien para disfrutar del tratamiento fiscal ventajoso es necesario que hayan transcurrido al menos 5 años desde la primera aportación y que el capital se perciba en forma de renta vitalicia

Si buscas poder disponer de tu dinero a partir de los 2 años, te interesa el seguro que te explicamos en el siguiente apartado.

Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)

El Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) surge gracias a la reforma fiscal de 2014, al igual que el CIALP o Cuenta Individual de Ahorro a Largo Plazo.

Es un producto diseñado para personas con perfil conservador que desean acumular capital a medio y largo plazo, y se ha posicionado como una alternativa sencilla a los depósitos bancarios.

Características del SIALP

El seguro SIALP cuenta con estas 2 peculiaridades:

1. Cada contribuyente solo puede ser titular de un único SIALP El tomador, el asegurado y el beneficiario deben ser la misma persona.
2. El capital puede rescatarse en cualquier momento; no obstante, el rescate anticipado implica la pérdida de la exención fiscal de los rendimientos generados.

El seguro SIALP está pensado para ahorrar con facilidad, requiere mantener la inversión durante al menos 5 años para conservar su tratamiento fiscal favorable.

Seguro de renta vitalicia

El seguro de renta vitalicia es un tipo de seguro que garantiza al asegurado una renta durante los años que le queden de vida a partir de un plazo establecido en el contrato.

La renta vitalicia puede ser mensual, trimestral o anual y la cuantía está supeditada a las aportaciones que realices y a la rentabilidad del propio seguro.

Puedes elegir entre realizar el pago a través de una única aportación (prima única) o de varias aportaciones (primas extraordinarias).  Este capital suele invertirse en activos de perfil conservador, mayoritariamente renta fija, según la política de inversión de la aseguradora.

Veamos algún rasgo complementario que define a este tipo de seguro de ahorro.

Características del seguro de renta vitalicia

El seguro de renta vitalicia cuenta con 3 atributos destacables:

1. El tomador puede optar por una renta más elevada a cambio de reducir el capital a percibir por los beneficiarios, o por una renta menor para garantizar un mayor capital a sus herederos.
2. En caso de fallecimiento, los beneficiarios percibirán un capital o continuarán recibiendo la renta solo si así se ha previsto expresamente en el contrato
3. El capital puede ser recuperado únicamente en aquellas modalidades de renta vitalicia que lo contemplan; en caso contrario, no será rescatable, o lo será con importantes penalizaciones

Ahora que ya conoces los seguros de ahorro, te preguntarás cuándo hay que contratarlos. Te respondemos.

Comparativa rápida de las modalidades de seguros de vida ahorro

Con la intención de que puedas disponer de un recurso útil y simplificado de los tipos de seguros de vida que hemos ido explicando, te hemos preparado una tabla que recopila sus aspectos esenciales:

¿Cómo elegir un seguro de ahorro y cuándo contratarlo?

Cualquier momento es bueno para contratar un seguro de vida como inversión para rentabilizar tus ahorros pensando en ti y en tu familia, pero también es cierto que el momento vital puede hacer más oportuno uno u otro seguro:

¿Qué debes preguntarte antes de contratar un seguro ahorro?

Si no sabes por dónde empezar, comienza planteándote 3 preguntas:

1. Tolerancia al riesgo: ¿cuánto quieres arriesgar?
2. Horizonte temporal: ¿cuándo quieres poder disponer de tus ahorros?
3. Flexibilidad: ¿quieres saber si puedes pausar las aportaciones si tu situación económica cambia?
4. Ventajas: ¿qué ventajas fiscales buscas?

Si quieres conocer el detalle técnico de las reducción en el IRPF y los límites que te puedes desgravar, consulta nuestro artículo sobre ventajas fiscales de los seguros de vida.

En Reale Seguros entendemos que tu ahorro es el resultado de tu esfuerzo. Por esta razón, gracias a nuestra experiencia, hemos desarrollado una oferta en seguros de vida ahorro muy atractiva para que rentabilices tus ahorros.