Enfermedades que cubre un seguro de vida y condiciones para cobrar el capital

Los seguros de vida que incorporan una garantía de enfermedades graves suelen cubrir determinadas patologías de especial gravedad. Entre las más habituales se encuentran el cáncer maligno invasivo, el infarto de miocardio, el ictus y la insuficiencia renal crónica, aunque el listado concreto depende de cada aseguradora. El capital se cobra en vida, tras el diagnóstico profesional y una vez superado el periodo de carencia.

En cualquiera de sus formas, su objetivo es proteger al asegurado en vida cuando le diagnostican una patología grave y sobrevenida, de manera que pueda afrontar tratamientos, bajas laborales o adaptar su hogar si es necesario.

En este artículo, vamos a detallarte qué enfermedades se suelen incluir, cuáles quedan fuera y bajo qué condiciones se cobra el capital.

¿Qué se considera una enfermedad grave en seguros?

Una enfermedad grave en seguros es toda alteración del estado de la salud, de causa común o accidental, confirmada mediante diagnóstico médico y que se encuentre expresamente incluida entre las patologías cubiertas por la póliza de manera expresa en la póliza.

Sobre este particular cabe aclarar que esta definición no hace referencia a cualquier dolencia seria, sino que se ajusta a un listado cerrado definido en el condicionado del seguro.

Asimismo, suele diferenciarse de enfermedad grave terminal, entendida como una enfermedad grave que se ha diagnosticado durante la vigencia de la póliza que reduce la esperanza de vida del asegurado.

¿Qué enfermedades cubre un seguro de vida?

Normalmente, cada compañía de seguros define el listado exacto en sus condiciones generales, por lo que pueden darse variaciones de una póliza a otra.

No obstante, existe un núcleo de patologías que la mayoría de seguros de vida riesgo cubren y que suelen clasificarse en 4 grandes bloques:

• Cáncer maligno invasivo: cubre la aparición de tumores de carácter maligno que termina atacando y dañando los tejidos y órganos del cuerpo.
• Infarto de miocardio: protege en caso de sufrir un ataque al corazón o una crisis coronaria aguda.
• Accidente cerebrovascular o ictus: incluye derrames cerebrales o infartos cerebrales. Para activar la cobertura, un médico debe certificar el episodio y las secuelas o alteraciones neurológicas derivadas del mismo.
• Insuficiencia renal: se aplica a cuando los riñones pierden de forma irreversible su capacidad para filtrar toxinas de la sangre. En esas circunstancias el paciente se ve obligado a someterse a tratamientos crónicos de diálisis o a un trasplante de órgano.

A partir de ahí, cada compañía puede ampliar la lista de enfermedades graves incluidas según su política. Algunas pólizas pueden incluir otras enfermedades como baipás coronarios, trasplante de órganos vitales, esclerosis múltiple, Alzheimer, ceguera, entre otras.

Junto a la garantía de enfermedades graves, algunos seguros de vida riesgo ofrecen coberturas complementarias relacionadas, como por ejemplo:

• Cáncer femenino y masculino: garantías específicas para cánceres específicos como el de mama, ovarios, útero, próstata o testículos. Suele aplicar un plazo de carencia de 3 meses y un periodo de supervivencia de un mes desde el diagnóstico.
• Incapacidad permanente absoluta para todo tipo de trabajo o incapacidad permanente total para la profesión habitual.
• Dependencia severa y gran dependencia, con límites de capital y un periodo de carencia de un año.

Por todo ello, antes de firmar la póliza, revisa el condicionado y comprueba que las enfermedades que más te preocupan estén dentro o puedan añadirse mediante algún tipo de garantía concreta.

¿Qué enfermedades suelen quedar fuera de la cobertura?

Las exclusiones comunes en un seguro de vida en lo que respecta a las enfermedades vienen estipuladas en cada póliza. Normalmente suelen ser:

• Enfermedades preexistentes y no declaradas: hace referencia a las enfermedades que el asegurado pudiera padecer antes de formalizar el contrato de seguro, si eran conocidas por el asegurado y se omitieron en el cuestionario de salud.
• Consumo de sustancias: si los daños o lesiones que sufre un asegurado ocurren bajo los efectos del alcohol, el consumo de fármacos o la influencia de la drogadicción (esto incluye el síndrome de abstinencia), tampoco suelen estar cubiertos.
• Negligencias y actos voluntarios: las lesiones autolíticas o como consecuencia de actos delictivos o imprudencias temerarias suelen estar excluidas.
• Ciertos tumores: normalmente el cáncer no invasivo o in situ forma parte de las exclusiones de enfermedades en un seguro de vida, así como las metástasis originadas en partes del cuerpo excluidas.

Entonces, ¿el seguro de vida cubre el cáncer?

Sí, el cáncer es la enfermedad que más se reclama dentro de esta garantía. Si te diagnostican un tumor maligno invasivo mientras tu póliza está en vigor y has superado el periodo de carencia, la aseguradora va a adelantarte el capital pactado.

Ahora bien, quedan fuera, como te hemos comentado, los tumores no invasivos y las metástasis cuyo origen estaba en una zona ya excluida.

¿Quién es el beneficiario de un seguro de vida cuando se activa por enfermedad?

Cuando la cobertura por enfermedad grave de un seguro de vida se activa, ya sea por cáncer, incapacidad permanente o dependencia, el beneficiario es el propio asegurado. En cambio, en caso de fallecimiento, la persona que va a cobrar la indemnización es el o los beneficiarios designados en el contrato de seguro.

En ausencia de designación expresa, la indemnización se abonará conforme a lo establecido en la póliza y la normativa aplicable Designar al beneficiario correcto desde el primer momento es indispensable para que se cumpla la voluntad del asegurado.

¿Cuándo se cobra un seguro de vida por enfermedad?

Considerando que cada seguro se encuentra supeditado a las condiciones generales y particulares de cada contrato, el sector suele exigir el cumplimiento de estos requisitos para poder cobrar un seguro de vida por enfermedad:

• Haber superado el periodo de carencia: consiste en el tiempo que el asegurado debe esperar entre la contratación del seguro y la activación de la cobertura. La duración del periodo de carencia varía según la aseguradora y la garantía contratada , según el caso. Esto quiere decir que si la enfermedad aparece en esos primeros meses, la aseguradora no está obligada a pagar.
• Cumplir con un periodo de supervivencia mínimo: dado que estamos hablando de la aplicación de una garantía de vida (y no de fallecimiento), las compañías suelen requerir que la persona asegurada sobreviva un tiempo mínimo tras el diagnóstico.
• Contar con un diagnóstico médico formal: la alteración de la salud debe estar certificada por un médico especialista legalmente reconocido.

¿Qué ocurre con el resto del seguro tras cobrar el capital?

Cuando se cobra el capital por enfermedad grave, la póliza no siempre se cancela, todo va a depender de las coberturas que hayas contratado y de las condiciones que fije la aseguradora.

Por ejemplo, si el capital que habías contratado para invalidez o enfermedad es inferior al de fallecimiento, el seguro, por regla general, sigue activo, aunque al capital principal de fallecimiento se le va a restar la cantidad abonada en vida.

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