Guía base para contratar un seguro de vida
Contratar un seguro de vida implica conocer y tener claros una serie de conceptos que repercuten directamente en los términos de la póliza y en las coberturas.
Algunas personas se plantean si contratar un seguro de vida merece la pena. Si tú también tienes esta duda, para resolverla no hay mejor forma que leer esta guía base en la que te vamos a compartir información sobre los principales fundamentos a tener en cuenta.
Empezamos. ¡No pierdas de vista ningún detalle!
¿Qué es un seguro de vida?
Un seguro de vida es un tipo de aseguramiento centrado en proteger a la familia, herederos o beneficiarios del asegurado en caso de fallecimiento del mismo.
Asimismo, gracias a la contratación de coberturas opcionales, el asegurado puede quedar protegido incluso en caso de sufrir un accidente que le cause una incapacidad permanente total o absoluta, en los términos definidos en la póliza y reconocidos por el organismo competentey seguir siendo una fuente de ingresos para los beneficiarios.
¿Qué figuras son claves en los seguros de vida?
Para entender plenamente un seguro de vida es necesario conocer sus figuras clave y que son:
Accidente
Se entiende por accidente la lesión corporal derivada de una causa que debe ser externa, súbita y violenta, pero ajena a cualquier intencionalidad posible del asegurado y que le produce incapacidad permanente o muerte en el plazo en que la póliza está en vigor.
Asegurado
El asegurado es la persona física sobre cuya vida el seguro basa su efecto. Esta figura física aparecerá como tal en las condiciones particulares de la póliza.
Asegurador
El asegurador corresponde a la entidad aseguradora que asume la cobertura de los riesgos recogidos en el contrato.
Esta figura del seguro de vida garantizará el pago del capital asegurado en caso de fallecimiento o en caso de incapacidad si se han contratado garantías complementarias a tal efecto.
Beneficiario
El beneficiario es la persona física o jurídica que en las condiciones particulares del seguro aparece designada por el tomador como titular del derecho a cobrar el capital asegurado.
Puede haber más de uno, por ello escoger al beneficiario de tu seguro de vida es una decisión de gran relevancia para evitar desavenencias y conflictos entre familiares.
Capital asegurado
El capital asegurado es el capital que se establece en las condiciones particulares y que el asegurador se compromete a pagar al beneficiario en caso de siniestro y siempre que corresponda a las coberturas contratadas en la póliza en vigor.
Dependencia
La dependencia es un estado permanente en el que por problemas de discapacidad, enfermedad o edad se genera un problema de falta o pérdida de autonomía física, mental, intelectual o sensorial.
Esta situación requiere de la atención de terceras personas para realizar actividades básicas del día a día o de apoyo en su autonomía personal (discapacidad intelectual o enfermedad mental).
La dependencia puede ser moderada, severa o gran dependencia.
La dependencia moderada no suele quedar recogida dentro de las coberturas de los seguros de vida, mientras que la dependencia severa y la gran dependencia deberán ser reconocidas mediante resolución firme expedida por la Administración Autonómica correspondiente o por un Órgano Judicial para ser efectivas.
Fecha de efecto
La fecha de efecto es la fecha en la que las coberturas de la póliza entran en vigor y determina los aniversarios de la misma.
Fecha de vencimiento
La fecha de vencimiento es la fecha de finalización de las coberturas recogidas en las condiciones particulares de la póliza, a partir de ella dejan de tener efecto.
Incapacidad permanente absoluta
La incapacidad permanente absoluta es la situación física irreversible y consolidada que provoca en el asegurado una serie de reducciones anatómicas o funcionales graves que le impiden realizar cualquier actividad profesional o mantener relación laboral alguna.
Esta situación debe ser acreditada por peritos médicos y comprobada y aceptada por el asegurador con base en las condiciones contratadas en la póliza.
Póliza
La póliza es el documento que recoge los datos y las condiciones que se regulan en el seguro.
En toda póliza deben aparecer registradas las condiciones generales presentes, las condiciones particulares, las condiciones especiales –en caso de existir–, los suplementos y las declaraciones del tomador y/o asegurado.
Prestación
La prestación es la obligación económica que el asegurador o entidad aseguradora asume frente al asegurado, al tomador o al beneficiario y que recoge las condiciones firmadas en la póliza.
Prima
La prima es el precio que tiene el seguro y se recoge en forma de recibo donde se harán constar los recargos e impuestos legales aplicables en cada momento.
Tomador
El tomador es la persona física o jurídica que junto con el asegurador suscribe el contrato de seguro y asume las condiciones particulares en relación a los derechos y obligaciones de dicho contrato.
¿Qué tipos de seguros de vida existen?
Atendiendo al tipo de aseguramiento que facilitan, encontramos que existen tres tipos de seguros. A saber:
- De vida riesgo. Protegen a los beneficiarios ante el fallecimiento del asegurado.
- De vida ahorro. Permiten acumular capital para el propio asegurado si sobrevive al plazo pactado.
- Combinan las dos modalidades que acabamos de ver.
Si deseas profundizar en cómo funciona cada uno de ellos, puedes consultar este artículo sobre los tipos de seguro de vida que hemos preparado para ti.
¿Qué ventajas tiene contratar un seguro de vida?
Las ventajas más destacables de contratar un seguro de vida son las 5 que te presentamos a continuación:
- Seguridad económica de futuro para tu familia como ya hemos comentado a lo largo del artículo.
- Protección del asegurado en caso de incapacidad o enfermedad y también comentado xcon relación al seguro de vida ahorro o al mixto, circunstancias en las que se puede recuperar el dinero de un seguro de vida, en función de las condiciones pactadas en la póliza.
- Liberación de deudas personales del asegurado, ya que el capital del seguro de vida no responde de las deudas del causante. El importe percibido por los beneficiarios no tributa en el IRPF, pero sí está sujeto al Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, con reducciones que varían según la normativa autonómica.
- Liberación de deudas hipotecarias, siempre que exista un seguro de vida vinculado al préstamo y hasta el límite del capital asegurado, según las condiciones recogidas en la póliza.
- Adaptabilidad y personalización, esto es especialmente beneficioso a la hora de establecer nuevas coberturas, nuevos beneficiarios o aumentar el número de los mismos, por ejemplo. También, es de agradecer que el pago de las primas sea personalizable y de libre elección por parte del tomador que podrá decidir entre recibos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, según mejor le convenga.
- Acceso a beneficios fiscales. En algunos casos el seguro de vida desgrava en la declaración de la renta anual. Por ejemplo, los autónomos pueden acceder a un ahorro fiscal de 500 € al año en su declaración del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF).
Antes de seguir profundizando en las recomendaciones para contratar este tipo de seguros, es preciso señalar que en España no es obligatorio contratar un seguro de vida en un préstamo personal, pero es altamente recomendable, sobre todo si este es cuantioso, para evitar que la deuda recaiga en los herederos.
Recomendaciones antes de contratar un seguro de vida
El seguro de vida es una herramienta que te permite proteger tu patrimonio y proporcionar estabilidad a los tuyos, pero antes de contratarlo es importante que tengas en cuenta las cuestiones que compartimos a continuación.
Lee con detalle las coberturas, límites y exclusiones
Como en cualquier otro seguro que contrates, nuestra primera y principal recomendación tiene que ver con la lectura y comprobación de las coberturas y de sus límites y posibles exclusiones.
Solicita la aclaración de cualquier duda
Si algunas de las cláusulas del contrato te parecen confusas, no dudes en pedir que se redacten de nuevo. Esto cerrará cualquier posibilidad de que se conviertan en abusivas.
Asimismo, resuelve todas tus dudas antes de firmar nada.
Comprueba las condiciones de extinción del seguro
Por lo general, en los seguros de vida con vencimiento superior a los 6 meses, como tomador del seguro los podrásejercer el derecho de desistimento unilateralmente sin penalización siempre que realices dicha gestión antes de que se cumplan 30 días desde la entrega de la póliza o documento provisional.
No obstante, aunque esta prerrogativa aparece recogida en el artículo 83 a) del Contrato de Seguro, contrasta la información con la aseguradora de tu elección antes de formalizar el contrato para evitar cualquier error de interpretación.
En cualquier caso, recuerda que para contrataciones a distancia (teléfono o internet) la ley general también garantiza un plazo mínimo de 14 días naturales para proceder al desistimiento. Sin embargo, al tratarse de un seguro de vida, prevalece el plazo ampliado de 30 días mencionado anteriormente, lo que te proporciona mayor protección y margen de decisión.
Solicita una copia oficial del seguro si no la has recibido
Asegúrate de contar con una copia escrita en papel o con confirmación manifiesta (por correo electrónico, por ejemplo).
Esto es especialmente importante cuando la contratación la haces a distancia (teléfono, online, etc.), en cuyo caso debes contar con el documento antes de proceder a la contratación.
Bonus: checklist para elegir tu seguro de vida
Para acabar, te hemos preparado una checklist que te va a ayudar a evaluar los 8 factores de los considerados clave por los expertos en seguros:
- Capital necesario. Para calcularlo ten en cuenta la hipoteca, deudas y unos 10 años de gastos familiares. Una fórmula rápida que puedes utilizar es: suma de las deudas + (gastos mensuales x 120).
- Edad y salud. A partir de los 50 años, la prima suele subir, aunque cada aseguradora va a aplicar sus propias condiciones. Lo importante es que respondas al cuestionario de salud de manera honesta y que si tienes una enfermedad preexistente al contratar tu seguro de vida la declares para que la compañía evalúe el riesgo y ajuste la prima si procede.
- Perfil familiar. Otro aspecto a considerar es si tienes hijos dependientes o parejas sin ingresos. En esos casos, prioriza las soluciones adaptadas de fallecimiento con invalidez, y elige correctamente a tus beneficiarios.
- Coberturas adicionales. Es importante que optes por un seguro modulable y que sea lo suficientemente flexible para que se adapte exactamente a lo que necesitas.
- Duración y flexibilidad. Determina el tipo de seguro de vida que necesitas. Por ejemplo, si lo quieres únicamente para cubrir los años necesarios para pagar la hipoteca, tu opción es uno temporal.
- Solvencia de la aseguradora. Es otro aspecto a tener en cuenta que se suele pasar por alto. No se trata solo de conseguir un buen precio, se trata de acceder a un servicio profesional y a una aseguradora solvente y con experiencia, que responda rápido cuando más lo necesitas.
- Precio vs. valor. Compara diversas cotizaciones y prioriza quien ofrezca un mejor servicio y coberturas que se ajusten a tu perfil.
- Cláusulas esenciales a revisar. Presta especial atención a cláusulas como el periodo de carencia por suicidio, las exclusiones por profesiones de riesgo y las condiciones de rescate de prima.
Por último, queremos poner a tu disposición más datos sobre los distintos seguros de vida con los que contamos en Reale Seguros. No dudes en contactarnos en caso de necesitar ayuda.
